Что такое кредитная линия и как она работает в Канаде?
Как работают кредитные линии и что это такое
Кредитная линия - это счет, из которого вы можете брать деньги до вашего лимита по кредитной линии. Проценты считаются по дням, т.е. если вы взяли деньги только на один день, а на след день оплатили, то с вас возьмут процент только за этот день.
По кредитной линии вы должны платить помесячно только проценты (иногда банки требуют чуть больше, и эта разница идет н погашение долга)
Проценты (т.е. доллары или центы, что вы должны) обычны изымаются с вашего счета в след месяце. Вы можете пользоваться кредиткой сколько угодно раз, беря и возвращая деньги как на обычный счет. Также, на что вы будете тратить деньги - это ваше решение. В большинстве банков кредитные линии не имеют годового платежа за ведение счета (annual fee), но желательно это проверить перед тем как ее брать. Вы можете иметь сколько угодно кредитных линий в любом количестве банков, ограничение будет сколько вы можете позволить долгов. Банки не заинтересованы в вашем ближайшем банкротстве и ограничивают выдачу кредитов в соответствии с уже существующими. Когда вы берете кредит (и это не имеет значения кредитную линию ли, кредитку, ссуду или ипотеку) банки проверяют вашу кредитную историю и довольствуются правилом 5 С
-Character - можно ли вам доверять (сколько живете по данному адресу, сколько времени работаете и где)
-Capacity - есть ли у вас чем платить в будущем
-Capital - есть ли у вас активы
-Collateral - есть ли у вас залог
-Credit - кредитная история
Многие считают, что основная вещь в получении кредита это кредитная история. Думаю, она стоит на 2м месте. На первом месте стоит доход. Если у вас нет дохода, то кредита вам не видать, т.к. все хотят при его выдаче, получить деньги назад да еще и с процентами и желательно в срок, вот тут то и нужна кредитная история от кредитных агентств. Их в Канаде 2, Transunion and Equifax. Вы можете бесплатно получить свою кредитную историю (http://www.equifax.com/ecm/canada/EFXCreditReportRequestForm.pdf и https://www.transunion.ca/resources/transunion-ca/doc/personal/Consumer_Disclosure_Request_Form_en.pdf или https://ocs.transunion.ca/ocs/home.html) и с недавнего времени можно узнать бесплатно и свой кредитный Equifax рейтинг (www.borrowell.com и www.mogo.ca)
Как работает получение кредита на практике
Когда вы приходите в банк (для простоты любую контору, где вы будете получать кредит я буду называть банком), оный запрашивает ваш доход, проверяет кредитную историю, спрашивает про наличие банкротств в прошлом, долгов, отсутствующих в кредитной истории, ваших активов/инвестиций). Если вы работник (employee), то ваши месячные долговые обязательства (к которым относятся алименты, spousal support, condo fee, heating,property tax и др., что вы не считаете долгами) делят на грязный доход (т.е. доход до налогов). Если цифра (это отношение дохода к долгам называют TDS - total debt service) больше 42% , то больше долгов вам не дадут. Так же работает если вы self employed или имеете свою корпорацию, но грязный доход будет ваш бизнес доход минус ваши бизнес расходы не считая налогов. Я это с self employed упростил, на самом деле банки не любят self employed клиентов, они любят стабильную рутинную жизнь своих клиентов (тем не менее банки во всем мире с деньгами клиентов с удовольствием играют в прятки - спрятал, потом обьявил банкротство и никаких причин для беспокойства).
В долг банк не имеет права давать если вы должны налоги CRA, исключением является, если вы для оплаты налогов долг и просите.
Какие проценты существуют на кредитные линии. Процент всегда - variable, т.е. они варьируются от кредитной ставки Банка Канады, и измеряются они Prime плюс что-то, обычно это Prime + 3/4/5% и т.д. (т.е. там всегда фигурирует Prime, на момент описания Prime=2.7%, т.е. напр, Prime+3=5.7%, что очень неплохо для процентов по кредитной линии). Средний процент обычно порядка 7%+ (т.е. Prime + ~4.5%). Процент зависит от того, сколько лет вы клиент данного банка, какая у вас кредитная история, доход, кол-ва долгов, активов. Проценты по кредитной линии скорее будут всего чуть выше, если у вас есть выбор взять кредитную линию или ссуду на ту же сумму у того же банка. Но проценты не будут сильно отличаться.
Небольшой совет - если вы берете кредитную линию на какую-то сумму, спросите на сколько вы можете претендовать (какой лимит). Процент также зависит от лимита кредитной линии и будет ниже если лимит выше, т.е. процент на 10 тыс (к примеру) будет на 0.25% выше, чем на лимит в 15 или 20 тыс
Для чего берут кредитные линии. Кто берет, чтобы в казино проиграть, кто - алименты платить, кто на починку дома, а кто-то берет, чтобы было возможность воспользоваться кредитной линией если возникнут перечисленные необходимости.
Существуют кредитные линии с залогом (collateral). В большинстве своем, к вашему удивлению, подобные кредитные линии не будут иметь более низкий процент, залог будет условием получения кредитной линии (или ссуды, но и них позже). Единственным исключением где процент будет всегда низкий при залоге - это когда оным является дом. Такие кредитные линии называются HELOC (Home Equity Line of Credit). Причем бывают кредитные линии с очень низким процентом, приближенным к процентам по ипотете, а бывает, что и не очень, хотя в обоих случаях залогом является дом. Первый случай - это когда вы берете Heloc в том же банке где у вас ипотека (или если ипотеки нет, тогда это будет любой банк) и банк записывает в Land Title (объяснение ниже что это), что ваш дом является залогом и он его отберет в случае неплатежа. В данной ситуации такой залог называется first on title, т.е. банк будет первый, кто получит деньги, если ему пришлось продать ваш дом.
Вторая, более дорогая весия, Heloc будет если у вас есть ипотека в одном банке, а вот Heloc вы берете в другом (есть много причин почему вы можете не захотеть делате и то и другое в том же банке). Тогда на Land Title второй банк будет вторым соответственно (second on title) и в случае неплатежа по ипотеке или по кредитной линии ваш дом отбирается и второй банк получит деньги ТОЛЬКО после того как первый получил полностью весь долг. Из-за этого риск у второго банка выше и он хочет больше платежи по Heloc.
Land Tile - это регистр real estate и туда записываются все владельцы и все кредиторы, вы также можете дать в долг кому под залог его (ее) дома и быть записаны туда, это не обязательно должен быть банк. Если человек вам долг не возвращает вы имеете право начать foreclosure, т.е. отбор и продажу данного дома, при неуплате сумма остатка долга не имеет значения
Кредитная линия - это счет, из которого вы можете брать деньги до вашего лимита по кредитной линии. Проценты считаются по дням, т.е. если вы взяли деньги только на один день, а на след день оплатили, то с вас возьмут процент только за этот день.
По кредитной линии вы должны платить помесячно только проценты (иногда банки требуют чуть больше, и эта разница идет н погашение долга)
Проценты (т.е. доллары или центы, что вы должны) обычны изымаются с вашего счета в след месяце. Вы можете пользоваться кредиткой сколько угодно раз, беря и возвращая деньги как на обычный счет. Также, на что вы будете тратить деньги - это ваше решение. В большинстве банков кредитные линии не имеют годового платежа за ведение счета (annual fee), но желательно это проверить перед тем как ее брать. Вы можете иметь сколько угодно кредитных линий в любом количестве банков, ограничение будет сколько вы можете позволить долгов. Банки не заинтересованы в вашем ближайшем банкротстве и ограничивают выдачу кредитов в соответствии с уже существующими. Когда вы берете кредит (и это не имеет значения кредитную линию ли, кредитку, ссуду или ипотеку) банки проверяют вашу кредитную историю и довольствуются правилом 5 С
-Character - можно ли вам доверять (сколько живете по данному адресу, сколько времени работаете и где)
-Capacity - есть ли у вас чем платить в будущем
-Capital - есть ли у вас активы
-Collateral - есть ли у вас залог
-Credit - кредитная история
Многие считают, что основная вещь в получении кредита это кредитная история. Думаю, она стоит на 2м месте. На первом месте стоит доход. Если у вас нет дохода, то кредита вам не видать, т.к. все хотят при его выдаче, получить деньги назад да еще и с процентами и желательно в срок, вот тут то и нужна кредитная история от кредитных агентств. Их в Канаде 2, Transunion and Equifax. Вы можете бесплатно получить свою кредитную историю (http://www.equifax.com/ecm/canada/EFXCreditReportRequestForm.pdf и https://www.transunion.ca/resources/transunion-ca/doc/personal/Consumer_Disclosure_Request_Form_en.pdf или https://ocs.transunion.ca/ocs/home.html) и с недавнего времени можно узнать бесплатно и свой кредитный Equifax рейтинг (www.borrowell.com и www.mogo.ca)
Как работает получение кредита на практике
Когда вы приходите в банк (для простоты любую контору, где вы будете получать кредит я буду называть банком), оный запрашивает ваш доход, проверяет кредитную историю, спрашивает про наличие банкротств в прошлом, долгов, отсутствующих в кредитной истории, ваших активов/инвестиций). Если вы работник (employee), то ваши месячные долговые обязательства (к которым относятся алименты, spousal support, condo fee, heating,property tax и др., что вы не считаете долгами) делят на грязный доход (т.е. доход до налогов). Если цифра (это отношение дохода к долгам называют TDS - total debt service) больше 42% , то больше долгов вам не дадут. Так же работает если вы self employed или имеете свою корпорацию, но грязный доход будет ваш бизнес доход минус ваши бизнес расходы не считая налогов. Я это с self employed упростил, на самом деле банки не любят self employed клиентов, они любят стабильную рутинную жизнь своих клиентов (тем не менее банки во всем мире с деньгами клиентов с удовольствием играют в прятки - спрятал, потом обьявил банкротство и никаких причин для беспокойства).
В долг банк не имеет права давать если вы должны налоги CRA, исключением является, если вы для оплаты налогов долг и просите.
Какие проценты существуют на кредитные линии. Процент всегда - variable, т.е. они варьируются от кредитной ставки Банка Канады, и измеряются они Prime плюс что-то, обычно это Prime + 3/4/5% и т.д. (т.е. там всегда фигурирует Prime, на момент описания Prime=2.7%, т.е. напр, Prime+3=5.7%, что очень неплохо для процентов по кредитной линии). Средний процент обычно порядка 7%+ (т.е. Prime + ~4.5%). Процент зависит от того, сколько лет вы клиент данного банка, какая у вас кредитная история, доход, кол-ва долгов, активов. Проценты по кредитной линии скорее будут всего чуть выше, если у вас есть выбор взять кредитную линию или ссуду на ту же сумму у того же банка. Но проценты не будут сильно отличаться.
Небольшой совет - если вы берете кредитную линию на какую-то сумму, спросите на сколько вы можете претендовать (какой лимит). Процент также зависит от лимита кредитной линии и будет ниже если лимит выше, т.е. процент на 10 тыс (к примеру) будет на 0.25% выше, чем на лимит в 15 или 20 тыс
Для чего берут кредитные линии. Кто берет, чтобы в казино проиграть, кто - алименты платить, кто на починку дома, а кто-то берет, чтобы было возможность воспользоваться кредитной линией если возникнут перечисленные необходимости.
Существуют кредитные линии с залогом (collateral). В большинстве своем, к вашему удивлению, подобные кредитные линии не будут иметь более низкий процент, залог будет условием получения кредитной линии (или ссуды, но и них позже). Единственным исключением где процент будет всегда низкий при залоге - это когда оным является дом. Такие кредитные линии называются HELOC (Home Equity Line of Credit). Причем бывают кредитные линии с очень низким процентом, приближенным к процентам по ипотете, а бывает, что и не очень, хотя в обоих случаях залогом является дом. Первый случай - это когда вы берете Heloc в том же банке где у вас ипотека (или если ипотеки нет, тогда это будет любой банк) и банк записывает в Land Title (объяснение ниже что это), что ваш дом является залогом и он его отберет в случае неплатежа. В данной ситуации такой залог называется first on title, т.е. банк будет первый, кто получит деньги, если ему пришлось продать ваш дом.
Вторая, более дорогая весия, Heloc будет если у вас есть ипотека в одном банке, а вот Heloc вы берете в другом (есть много причин почему вы можете не захотеть делате и то и другое в том же банке). Тогда на Land Title второй банк будет вторым соответственно (second on title) и в случае неплатежа по ипотеке или по кредитной линии ваш дом отбирается и второй банк получит деньги ТОЛЬКО после того как первый получил полностью весь долг. Из-за этого риск у второго банка выше и он хочет больше платежи по Heloc.
Land Tile - это регистр real estate и туда записываются все владельцы и все кредиторы, вы также можете дать в долг кому под залог его (ее) дома и быть записаны туда, это не обязательно должен быть банк. Если человек вам долг не возвращает вы имеете право начать foreclosure, т.е. отбор и продажу данного дома, при неуплате сумма остатка долга не имеет значения
Читайте следующую статью о ссудах
← Другие статьи о Debt
Комментарии 0
Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.