Consumer proposal и банкротство

Долги, долги, долги отозвалось привычное эхо...
Сегодня я решил поговорить о счастье. Оно бывает духовное и физическое. Т.к. капитализм построен на материальных ценностях, то чтобы стать истинным Канадцем надо иметь огромное кол-во материальных вещей и с ними огромное кол-во долгов, иначе культуру и быт местного населения понять сложно.
Сегодня я попробую отступить от Канадских ценностях и поговорю о том, как от долгов избавится легальными путями, но малознакомыми, которые в нашем обществе являются своего рода табу.

Кстати, один из вариантов выхода из рабства - это просто ничего не платить. Я не знаю будет ли это легально, но это тоже вариант (мораль же я оставлю в стороне), скорее всего даже никто в дверь не постучится с битой, но в суд подать могут.
Вообще, прежде чем что-то описывать я должен сделать небольшое отступление и как всегда уберечь себя и свой бизнес от глупых деяний чтецов сего манускрипта – эта информация лишь для ознакомления, я никому ничего здесь не предлагаю, не продаю и советы здесь – это лишь советы, а не руководство к действию. Я допускаю, что в статье могут быть ошибки, я постарался изучить этот вопрос довольно подробно, но если если вы заметили неточность – напишите мне. Я не являюсь специалистом по банкротствам и лишь пытаюсь дать общую информацию на русском языке, не обессудьте. Мой опыт работы позволяет говорить на тему долгов с бОльшим пониманием, чем среднестатистический обыватель, но тем не менее bankruptcy trustee I am not.

Первый вариант по избавлению долгов мы уже озвучили, на мой взгляд не самое разумное решение. Перейдем к другим 2 – bankruptcy and consumer proposal, то о чем я хочу немного поговорить и разъяснить как они работают.
Замечу, если вы приблизительно знаете как банкротство работает в США, то ваши знание не применимы в Канаде, у нас многие вещи по другому работают и банкротство в Канаде распространяется на всех кредиторов, включая долги без залога, студенческие ссуды и даже налоги!

На мой скромный взгляд о банкротстве или consumer proposal должны думать и делать куда больше людей, чем на данный момент совершают. Нет ничего страшного в том, что человек попробовал и совершил ошибку, капитализм бы не существовал, если б не было возможности оступаться. Также, если б люди знали, что банкам не нужно иметь денег для того, чтобы деньги дать в долг – люди б почаще задумывались от способах избавления от долгов законным и доступным путем. Я не призываю никого набирать в долг и обманывать, но если по стечению обстоятельств вы находитесь в глубокой пропасти – то обратите особое внимание на эту статью и подумайте о том, чтоб изменить кардинально положение. К сожалению, слишком часто встречаю людей, которые порой из-за незнания финансов гребут против течения и пытаются плыть, когда берег совсем рядом, просто банкам он (берег) не особо интересен и там информацию вы никогда не получите о том как им же не заплатить легальным способом, они как раз очень заинтересованы, чтоб вы еще долго греблей занимались. Вы живете последний раз и провести всю жизнь в беготне за оплатой долга, который становится все больше – не самое веселое занятие. Задумайтесь над этим, может стоить сделать что-то кардинально другое в жизни?
Кстати, одна из вещей, которая может изменить финансовую ситуацию в лучшую сторону – это продажа дома и сьезд на рент. Многим владельцам домов эта идея не нравится, но ипотека является самым большим долгом в нашей жизни (если не считать налогов) и уменьшив его можно сразу начать расчитываться с другими долгами намного быстрее.

Банкротство – это легальный способ избавится от всех (почти) долгов у которых нет залога. Может быть также ситуация, что человек объявляет банкротство, но за ним остается его дом и машина, а остальные долги (unsecured debt) просто списываются. Об этом чуть ниже.

Consumer proposal – это договоренность со всеми без исключения кредиторами об уменьшении долга на определенный процент (не редкость уменьшение долга аж до 70%). 51% кредиторов в денежном эквиваленте должны дать добро на proposal (не 51% кредиторов, а 51% денег, т.е. если есть кредитор, которому должны 51% денег, и 8 кредиторов, которым должны 49% денег, то первый превалирует над всеми остальными и его решение является решением для всех по закону как бы остальные не препятствовали). При proposal если кредиторы согласны ваш общий долг по всем необеспеченным залогам кредитам уменьшают на сколько вы договорились и переводят в ссуду на срок от 1 до 5 лет.

Начну с consumer proposal (или division proposal если сумма долга более 250 тыс долларов) – как только человек обращается за consumer proposal, то в тот же момент кредиторы не имеют права брать проценты по долгу, они не имеют права подать на человека в суд за неуплату и все платежи по долгу тоже останавливаются . Consumer proposal может сделать только  Licensed Insolvency Trustee (найти оного можно здесь https://www.ic.gc.ca/eic/site/bsf-osb.nsf/eng/br02051.html)
Кредиторы должны в течении 45 дней ответить согласны ли они на списание части долга, которое им предложили и если 51% денег отвечают негативно, то человек или продолжает платить или объявляет банкротство. Если кредиторы не отвечают в течении 45 дней, то считается, что они приняли предложение. Насколько можно понизить долг, сколько резонно ожидать? На этот вопрос должен дать ответ trustee, с которым вы будете делать proposal, он посоветует ЧТО исходя из вашей ситуации лучше сделать. Это будет зависеть от вашего финансового состояния, платежеспособности (как вы будете выплачивать долг, если у вас нет дохода?).

Division proposal, как уже было сказано раньше, – это более сложная процедура consumer proposal и доступна не только людям с долгом в 250 тыс и выше, но также и бизнесам с любым долгом.

Если кредиторы согласились на consumer proposal, то эта сумма не будет включать никакие проценты, лишь часть тела кредита (т.е. первоначальный долг). Понизить свой долг можно аж до 30% от первоначального долга (может быть и меньше, но, скорее всего - это будет редкое исключение)

В каком случае стоит обращаться за помощью? И когда выбирать банкротство или consumer proposal? Кредиторы совсем не дураки и они не заинтересованы понижать долг если у человека есть активы. Если, к примеру, стоимость дома у человека намного выше, чем ипотека и есть долги без залога (unsecured debt, т.е. кредитки, банковские ссуды или кредитные линии и т.д.), то банки не пойдут на consumer proposal (по большому счету и trustee не должен это советовать, но если вдруг) т.к. у человека в случае банкортства будет что забрать. Хоть и банкротство не включает secured debt (как ипотека), но оно включает все ваши активы и обьявить банкротство с большим кол-во активов никто не даст. Соответственно, когда вы просите consumer proposal, то кредиторы решают имеет ли им смысл соглашаться на понижение долга да еще и без процентов или вы будете продолжать платить или же объявите банкротство и кредиторы что-то получат. Если у вас ничего за душой кроме долга нет, то скорее всего кредиторы пойдут на понижение долга,  им лучше хоть что-то получить. Когда кредиторы получают consumer proposal они будут знать о вашем финансовом состоянии.
Максимум срок, на который делается ссуда от consumer proposal – это 5 лет, вы можете все выплатить и намного раньше, тем самым вы избавитесь от бремени и сможете восстанавливать кредитную историю (если она вам будет нужна, т.к. единожды побывав в лапах банков многие решают выйти из матрицы и жить по своим правилам дебита и кредита). Если вы перестали платить этот долг, то у кредиторов есть полное право прибавить вам проценты, штрафы, поборы и т.д. на эту сумму с самого начала платежа. Т.е. если, как пример, consumer proposal был на 10 тыс., вы договорились на 3600 и в течении 3 лет должны были выплатить по 100 долл в месяц, но пропустили платеж через 2 года, то вам начислят проценты и все, что только можно на эту сумму с самого начала за все 2 года. Так что если уж пропускать платежи, то как можно раньше (шутка, конечно, их лучше не пропускать вообще)
Чтобы кредиторы согласились на consumer proposal должно выполняться 3 условия
1.Кредиторы должны получить финансовый кусок больше, чем если б вы объявили банкротство.
2.У вас должен быть доход, иначе схема работать не будет т.к. платить этот долг вам будет нечем.
3.Consumer proposal должен быть сделан bankruptcy and insolvency trustee, вы сами не можете это сделать
Обращу внимание на 3й пункт – если вы обращаетесь к человеку, который занимается debt consolidation (debt counselor), то этот человек не имеет никакой власти над кредиторами. Он может договорится с каждым кредитором отдельно, но любой кредитор в любой момент может изменить свое мнение, также каждый кредитор будет тянуть одеяло на себя и совершенно не обязательно, что вам удастся понизить долги на столько же, на сколько это возможно с bankruptcy trustee, у которого есть полномочия, данные федеральными законами.
Bankruptcy trustees по определению являются debt counselor, так что если у вас долги – идите к первоисточнику, у кого есть возможность повлиять на ваши долги и законно все оформить.
Consumer proposal дает следующие преимущества
-Избавится от процентов по кредитам и уменьшить сам долг.
-Оставить активы за собой
-Избежать судебных тяжб кредиторов
-Можно будет устроится на такие работы, на которые с банкротством не берут

Недостатки
-Кредитная репутация будет подмочена и у вас будет R7 на 3 года после оплаты
-Кредиты вам не светят какое-то время
-Студенческие долги, которым меньше 7 лет по окончанию учебы не могут быть включены
-Можно потерять лицензии у некоторых профессий. В таком случае однозначно creditor counselorлучший вариант, т.к. тогда консолидация долгов не будет public record и не отразится на возможности продолжать бизнес и иметь лицензию

Замечу, все что делает insolvency trustee – относительно конфиденциально. Так что ваши соседи знать об этом не будут, но эта информация будет доступна тем, кто может иметь доступ к вашей кредитной истории и также и предыдущих записей кредитной истории, даже те, что уже не хранятся в кредитной истории доступной всем на сегодняшний день.

Сколько стоит сделать consumer proposal? Оплата устанавливается законом и trustee берет не больше и не меньше и, насколько я понимаю, – консультации с trustee бесплатные, если вы решите дело иметь не с данным человеком, то он не может вам прислать счет в будущем.

Замечу, вы не можете поменять trustee если вы уже начали процесс (то же относится и к банкротству). Вы не можете сделать consumer proposal еще раз на те же долги, если вы перестали платить по первому consumer proposal
Если у вас есть долги, которые имеют залог, то их тоже можно включить в банкротство и consumer proposal, но тогда вы вначале избавляетесь от залога (напр, возвращаете машину, под которую у вас была взята ссуда) и потом добавляете остаток по долгу, который уже не secured к остальным долгам в consumer proposal

Банкротство – что всех так пугает?
Что такое банкротство для начала?
Банкротство – это легальный способ избавится от долга, но в то же время человек лишается своих активов (есть, правда, определенные исключения и лимиты по ним, что человек может оставить, как машина определенной цены, мебель и дом если ипотека и стоимость дома приблизительно равны). Есть определенные активы, которые остаются за человеком и те, что человек теряет (напр, обычно RRSP, LIRA, страховка жизни с cash value останутся за человеком, если туда не клали деньги за последние 12 месяцев), в то же время RESP человек потеряет (гранты уйдут государству). Некоторые типы долга списать нельзя (напр, студ. кредиты которым меньше 7 лет после завершения учебы)

Если человек объявляет банкротство, то запись останется в кредитной истории в течении 7 лет если первый раз объявил и в течении 14 лет если 2й (что будет если человек решил объявить 3 раза история умалчивает, видимо мафия его все-таки достанет). Первое банкротство и discharge происходят обычно после 9 месяцев и сразу после этого можно идти и просить кредит. Байки, что надо ждать 6-7 лет – это самые настоящие байки. Не надо столько ждать, и обычно discharge по закону будет уже после 9 месяцев после объявления первого банкротства (другой вопрос, где  найти кредитора, который захочет дать кредит сразу, но есть варианты взять secured credit card и тогда кредитная история сразу начнет восстанавливаться). Также, кредитный рейтинг будет R9 (в отличии от consumer proposal где R7).
Что такое discharge - a bankruptcy discharge is a legal, court document that officially and permanently eliminates your unsecured debts, другими словами полное избавление от долгов без залога. Новая жизнь, начало с чистого листа, самое время запастись новой кредитной карточкой, это ж такое приятное чувство когда никому ничего не должен и можно опять взять в долг. Да-да, только как бы не так! Чтобы вам неповадно было – банки не любят таких клиентов и до тех пор, пока вы не начнете создавать кредитную историю они к вам и на километр не подойдут..В таком случае вам придется ее создавать кредитной карточкой с залогом, которую можно получить в таких местах, как Capital One или альтернативных банках, которые выдают secured credit card (большие банки это тоже могут сделать, но скорее всего не будут)

Цена банкротства т.е. цена bankruptcy trustee для людей (не для корпораций) определяется государством, что очень радует так что людям остается только найти человека, с которым они в данном вопросе будут работать, с любым trustee это стоить будет одинаково (если банкротство не сложное, чем могут похвастаться большинство прошедших через это).

Недостаток банкротства
-Вы можете потерять определенный лицензии по вашей работе.
-Вас могут не взять на работу и сложнее будет снять квартиру.
-Надолго запомнится этот день т.к. теперь в долг так просто не залезешь

А что если человек решил хорошо провести время, взять в долг, покататься на лимузине на Гаваяих и объявить банкротство? Конечно, сделать такое можно, но кредиторы тоже не дураки, они могут встать на дыбы и продлить агонию до discharge, 9 месяцев до первого discharge устанавливается не автоматом и кредиторы могут попортить жизнь и воспративиться данному сроку. Этот вопрос решает судья, а т.к. вы сами понимаете с кем ему приходится общаться каждый день (подсказка - не самые счастливые люди), то судья может надолго запечатлить в вашей памяти картину банкротства (надолго в прямом смысле слова). Насколько я понимаю сам trustee может воспротивится и не дать добро на discharge после 9 месяцев сделав просьбу в суде.

Во время объявления банкротства суд может вынести решение, чтобы вы платить  surplus income payments, т.е. излишек вашего дохода, то, без чего вы можете прожить и не умереть с голоду. Эта сумма устанавливается каждый год Office of the Superintendent of Bankruptcy, она считается исходя из вашего дохода. Если такое решение выносится, то discharge произойдет через 21 месяц (обычно), а не 9 месяцев

Что не списывается при банкротстве так это алименты и детские деньги (child support), студенческие ссуды если вы закончили учебу в последние 7 лет, штрафы и компенсации за обман (debts arising from fraud)

Одно из условий на discharge – это 2 counselling sessions, на которых вам расскажут как должен вести себя порядочный гражданин в утопающем долгах обществе, как надо пользоваться кредитками, чтобы все получали пользу от пользования, включая банки ну и т.д. в том же капиталистическом духе.

Где брать информацию? На русском языке – не знаю, на англ можно пойти к первоисточнику
Office of the Superintendent of Bankruptcy https://www.ic.gc.ca/eic/site/bsf-osb.nsf/eng/home
Здесь полезный ресурс с множеством мини статей и подкасты
https://www.hoyes.com

Надеюсь сбор информации был доступно описан. Поделитесь статьей со своими друзьями, кто находится в тяжелом финансовом положении, может быть им эта статья будет полезна. Да хранит вас банк!