Медицинские страховки для туристов и страховки на кредитных карточках

Этот пост будет особенно полезен тем, то путешествует. У многих людей есть кредитная карточка и многие считают, что страховка на кредитной карточке покроет мед-проблемы если они возникнут заграницей. Но так ли это? Давайте рассмотрим
Написание этого поста меня сподвиг клиент, который решил на несколько дней поехать из Калгари в Штаты. За день до этого мы с ним списались совершенно по другим вопросам и он сказал, что ответит мне после возвращения из поездки. Я задал вопрос в лоб - есть ли у него travel insurance?
-Да, есть, у меня TD Gold Visa, там же есть страховка. - ответил он
Зная как не все просто в этой жизни я попросил сказать мне более точное название кредитки и нашел, что там страховка есть, но совсем не то, о чем думал мой клиент. Страховка, которую предоставляет эта карточка - это Common Carrier Travel Accident. Данный вид страховки покрывает только accidents (т.е. несчастные случаи) и только если они случаются при путешествии на общественных средствах передвижения (самолет, поезд и т.д.), также за билеты на эти виды транспорта надо платить данной кредиткой, иначе эта страховка не вступает в силу.
Клиент собирался поехать в США на машине, он также рассчитывал, что эта страховка покрывает всю его семью из 4 человек (супруга и двое детей, один из которых совершеннолетний)
Сразу возникает несколько проблем
Common Carrier Travel Accident от кредиток TD (подозреваю, что подобные страховки от других компаний работают точно также, читайте контракт) покрывают его семью при условии, что они путеществуют на общественном транспорте. Т.к. они едут на машине - эта страховка недействительна т.к. Common Carrier Travel Accident не покрывает путешествия на машине.
Срок действия страховки
Travel insurance или Common Carrier Travel Accident имеют ограничения по времени, он не будут действовать больше определенного срока путешествия (в зависимости от кредитной карточки, эта страховка может быть на продолжительность путешествия 10, 15, 21 день или любое другое небольшое кол-во дней) и если человек пребывает заграницей дольше, то страховка перестает действовать

Common Carrier Travel Accident - это своего рода AD&D если вы знаете, что это такое (accidental death and dismemberment insurance), т.е. страховка, которая платится только если произошел несчастный случай И человек потерял какую-то часть тела или лишился жизни. При всем при этом надо еще и путешествовать на общественно транспорте!

Во многих кредитках есть страховка, которая называется Travel Medical Insurance - это то самое, что имел ввиду мой клиент, когда думал, что у него есть страховка. Эта страховка, которая покрывает путешествия, она также ограничена на какое кол-во дней вам дается покрытие, она также покрывает вас, вашу(его) супругу(а) и детей (dependents). Она будет действовать все зависимости передвигаетесь ли вы на машине, самолете или своих двоих.
Я поинтересовался у TD, какая разница между кредиткой, которую вы покупаете независимо у страховой компании (travel insurance from insurance company) и их medical travel insurance, которая идет в комплекте с их кредиткой. Мне был дан ответ, что разница заключается в размере покрытия. В зависимости от кредитки там может быть лиит 500 тыс, миллион или 2 миллиона (обычно 1 миллион). Страховку, которую вы покупаете у страховой компании обычно на намного большие суммы и может быть 5 или 10 миллионов. (Замечу, если вы думаете, что 1 миллион - это много, то вы ошибаетесь. Не дай Бог вам попасть в ситуацию, где вам нужно медицинское вмешательство в США, там работает счетчик, как в такси, только по секундам.  Шатл при запуске развивает скорость медленнее, чем этот счетчик пересчитывает важу долговую задолжность госпиталю)

Итак, нужно ли покупать страховку у страховой компании (и моя компания предоставляет такие услуги) или можно воспользоваться travel insurance от кредитной карточки?
Я упорно изучил этот вопрос у разных компаний,предлагающих кредитки (Capital One, CIBC, RBC, TD, Scotia) и не смог найти особых негативных моментов у таких страховок. Контракты, конечно, нужно читать, у каждой компании и даже порой у разных кредиток той же компании они разные, тем не менее travel medical insurance, которые предоставляются travel credit cards - неплохие.
Одно из условий, которое мне не понравилось, это то, что у вас account (т.е кредитка) должен быть in good standing когда вы собираетесь сделать claim, исключений на это условие не написано. На мой вопрос представителю TD что будет если человек не в состоянии оплатить, т.к., напр, находится в коме, мне был дан ответ, что ТД рассмотрит такой вариант и будет смотреть на предыдущую историю оплат. Не очень впечатляет т.к. в контракте не сказано про предыдущую историю и сказано, что во время claim счет должен быть In good order (т.е. оплачен). Может быть я утрирую ситуацию и все будет в данном плане хорошо, тем не менее этот момент меня немного насторожил. В остальном данные страховки от кредиток, если учесть их лимит - неплохие

Обязательно имейте страховки когда путешествуете. Это не та роскошь, которую вы можете позволить себе не сделать заранее!

P.S. Один важный момент, если вы сами купили medical travel insurance, то расход на эту страховку подпадает под медицинские расходы, которые вы может быть можете списать с дохода и уменьшить подоходный налог. Можете или нет зависит от вашего дохода (и дохода супруга или супруги если есть) и всех медицинских расходов, на которые вы потратились сами. Поинтересуйтесь у вашего бухгалтера