Что такое disability insurance и какие есть варианты

Есть разные типы disability insurance (т.е. страховке по недееспособности или инвалидности, когда человек не может работать или функционировать). В данной статье я озвучу основные 4 варианта страховки. Они могут по разному называться у разных страховых компаний, но смысл будет таким, как описано тут.

На эту тему мы уже делали видео. С ним можно ознакомиться здесь https://www.youtube.com/watch?v=R5O2Ef1MrQk

Замечу, если у вас нет подобной страховки, то у вас нет права на ошибку в жизни. Одно неверное движение - и добыча денег уже недоступна. Вообще, страховки – это куча выкинутых денег пока ветер дует в нужную сторону, но как только ветер поменял направление, то сразу наступает финансовый ураган. 

Вот список этих 4х типов страховок, ниже опишу их. Есть куча нюансов, и у каждой компании могут быть свои дополнительные плюшки, которых нет ни у кого больше. Спрашивайте о нюансах у своего страхового агента (и да, мы этим тоже занимаемся).

1. Long term group disability insurance

2. Injury only disability

3. Long term disability

4. Credit disability

 Во всех вышеупомянутых 4х пунктах не имеет значение как и где наступил страховой случай, на работе или нет.
Workers’ compensation (не описанная здесь государственная страховка), которая имеется у многих работников на работе, покрывает только если что-то случилось на работе. Там рассматривается каждый страховой случай индивидуально. Там нет общих правил сколько и как будут платить.

Во всех этих вышеупомянутых страховках при наступлении страхового случая платится помесячно застрахованная сумма (или вам лично или как в credit insurance может покрываться ваша месячная задолженность) на протяжении определенного количества дней, месяцев, лет или до момента восстановления. Страховая начинает платить после waiting period.

Waiting period - период в контракте, по истечению которого страховая начинает страховые выплаты (обычно 90 или 120 дней от момента начала disability). Если “болячка” заживает в течении этого периода, то страховку человек уже не получает, если же продолжается дольше, то начинают платить сразу по истечении waiting period. Например, если человек был на disability 6 месяцев и waiting period был 90 дней, то последние 3 месяца человек получает деньги. За время получения денег от страховой человек за страховку уже не платит.

Срок покрытия. В зависимости от типа страховки срок покрытия (т.е. срок выплаты от страховой) по страховке может быть 2 года, 5 лет или до исполнения застрахованному 65 лет. Если в group insurance какой срок установить решает работодатель, то в credit insurance - это обычно 2 года. Во втором и третьем пункте человек решает сам какой тип конктракта купить. Чем дольше выбранный срок, тем дороже страховка.

Покрытие. Первый, второй и третий пункт – страховку можно сделать до 70% от gross (т.е. до налога) дохода, если же вы не работаете, то такую страховку сделать нельзя. 4й пункт – страховка завязана на ваших долгах и платежах по ним, а не на доходе и работаете ли вы или нет не имеет значения.

Типы работы. В зависимости от disability контракта, который у вас имеется, будет описано какой из типов профессии страхует страховая.

В первом, втором и третьем пункте страхуются следующие типы работы человека: own occupation, regular occupation, any occupation.

Own occupation – конкретно ваша работа что вы делаете НА МОМЕНТ наступления disability (а не на момент подачи на страховку). Получить сложно, дают небольшому кол-ву спе-цов.
Если  у вас прописано own occupation, то страховая не может заставить вас работать в другой области, в которой вы никогда не работали и, если по своей специальности на момент disability вы работать не можете, то они обязаны платить. Будете ли вы еще где-то работать обычно не важно (в контракте этот момент всегда оговорен).
Regular occupation – что вы делаете на момент наступления disability или смежная профессия с вашей, которой вы обучены. Наиболее популярная опция покрытия в контроктах по disability. Если у вас regular occupation, то страховая будет смотреть можете ли вы работать в смежной области со своей (например, врач не может резать, но может обучать если был обучен и тому и другому).
Any occupation – любая работа, которая может быть выполнена вами. Легко получить на любую профессию. Если у вас any occupation, то страховая будет смотреть можете ли вы физически работать вообще.

Отсутствие работы в индустрии не является причиной для страховой платить вам, причина будет только ваша не способность работать по причине здоровья.

 Итак, разбираем каждый пункт.

1. Long term group disability insurance.

Если вы имеете страховку от работодателя, то работодатель является владельцем и он(а) решает какие условия в страховке предлагать, на какой срок и кто за страховку платит, также она может быть отменена работодателем в любой момент. Если платит работодатель, то при наступлении страхового случая вы платите налог на деньги, получаемые от страховой компании (и наоборот, если платите вы, то налога не будет на получаемые выплаты). Цена такой страховки меняется из года в год (как вверх, так и вниз, но обычно вверх).

Сумма покрытия страховки не должна превышать 70% вашего рабочего дохода. Эта страховка не покрывает overtime, bonuses или дополнительный заработок как self employed если имеется.

Если же у вас нет покрытия на все 70%, то вы можете докупить самостоятельно, чтобы суммарно было 70%. При уходе с работы вы теряете рабочую страховку, но оставляете ту, что сделали сами (если вообще сделали).

Замечу, я не упомянул ничего про group short term disability, которая может идти бок о бок с group long term disability от работодателя, но это очень краткосрочное покрытие (обычно 90 или 120 дней пока не наступает long term disability), и вы не можете ее купить отдельно саму по себе. Условия short term disability отличаются от long term disability и могут быть 100% от дохода, а не 70%, эта страховка (т.е. short term) своего рода больничный, предоставляемый работодателем и оплачиваемый за счет страховой.

Для заметки: откуда пошла логика с 70% покрытием?  Т.к. в большинстве случаев вы получаете эту сумму без налогов, то это приблизительно так же как если б вы получали полную зарплату и у вас забирали налоги и CPP. Т.е. в случае disability вы в таком же приблизительно финансовом положении, как и до disability.

2. Injury only disability.

Такую страховку сделать очень легко, там всего несколько вопросов, никого не интересует ваше здоровье и даже курящий статус (так что курите на здоровье, только страховку жизни перед этим не забудьте удвоить в размерах). Если у вас injury only страховка, то доход и работали вы вообще у вас проверяет страховая на момент наступления disability, а не на момент подписания контракта. Если же на момент страхового случая у вас доход ниже, чем когда вы подписывали контракт, то страховка покроет только 70% от нынешнего последнего дохода. Страховка injury only, как говорит название, нацелена на происшествия “из вне”, т.е. какие-то аварии (как, например, с Теслой с постоянно неработающими автопилотами, так и с ребенком поигравшим с папой во врача, и ударившим молотком не по той коленке). Причина недееспособности не важна, так же не важно было ли это на работе, дома или вы в отпуске в Мексике медузой подавились за обедом. Такая страховка не покрывает такие причины недееспособности человека, как болезни. А на болезни приходится около 95% случаев недееспособности человека (и половина из них - депрессия или burnout на работе. Т.к. вы читаете этот манускрипт, то вам это не грозит). Обычно цена этой страховки меняется раз в несколько лет в зависимости от того сколько страховая заработала или потеряла, но цена не зависит от здоровья застрахованного.

 3. Long term disability.

Обычная long term disability купленная (или докупленная если не было полных 70%) у страховой компании делается на основании дохода на момент покупки и покрывает injury or sickness (существуют только 2 причины, почему человек может стать недееспособным или умереть, но это уже из другой оперы). Эта страховка включает в себя то же, что и предыдущий пункт (injury only), но full coverage long term disability сложнее получить если у человека плохое здоровье или человек на нестабильной работе (ведь доход проверяют во время аппликации) и такая страховка, конечно, значительно дороже, чем injury only. Обычно цена страховки не меняется на протяжении всего контракта, но это зависит от контракта.

В случае наступления страхового случая также есть waiting period во время которого не платят, но если человек продолжит не функционировать и после, то человеку платят тот период времени, на который он первоначально застраховался (те самые или 2 года или 5 лет или платить будут до 65 лет от рождения если таковая дата ему известна). Если же disability закончилась, то человек возобновляет оплату и условия контракта остаются те же, включая и цену и сумму будущих выплат от страховой (если опять наступит страховой случай).

Замечу, некоторые страховые (как то Manulife, Canada Life) за дополнительную плату предлагают частичный возврат денег через несколько лет, если не наступил страховой случай. Также, в зависимости от профессии, одна и та же профессия может рассматриваться как более рискованная (и, соответственно, будет более дорогой полис в цене) у одной страховой, но менее рискованная у другой. Хотя в целом большинство профессий будут иметь один и тот же риск у разных страховых (называется class risk).

Самая важная вещь, когда вы читаете контракт по disability –описание disability, что это такое и когда вам платят. Это 3-5 строчек в контракте, но это они будут определять при каких условиях вы будете получать деньги и к какой occupation (own, regular, any) вас отнесет страховая. Один из важных моментов в этом описании (и часто пропускаемом, но очень важном) то, что страховая может потребовать (исходя из вашего контракта), чтобы вы НЕ работали во время disability, т.е. если вы взяли недостаточно disability покрытия, то может быть, что смысла в страховке вообще не будет. Если вам недостаточно денег при недееспособности, то вы идете работать хоть кем, в таком случает доллар за доллар страховая урежет вам ваш паек. Так что читайте что такое disability в контракте и, если непонятно, то вы всегда знаете как нас найти и спросить (и не думайте, что мы не предложим вам наши страховки, вы без них не останетесь, мы не на воздухе деньги делаем, а на продажах страхования населению!). Для тех, кого не пугает, что мы будем обсуждать инвалидность, смерть, наследников и завещания – то contact@artemfinancial.ca или 403 690 8622 вам надо занести в записную книжку.

4. Credit disability

Credit disability – это страховка, где при наступлении страхового случая, страховая покрывает месячный платеж по долгу. Скорее всего будет застрахована ипотека, но так же может быть и большая ссуда. В случае disability срок покрытия (т.е. выплат) обычно 2 года и, даже если человек продолжает быть недееспособным, то страховая перестает платить после этого периода. Сравнивается какая была сумма покрытия на момент взятия страховки И какой месячный платеж по долгу на момет наступления страхового случая и страховой выплачивается наименьшее из этих 2х. Часто банки предоставляют такую страховку если вы взяли также и mortgage life insurance. Также можно такую страховку купить, когда покупаете страховку жизни и у страховой компании, например, Empire Life, Assumption or SSQ предоставляют и страховку жизни и дополнительную disability insurance.            

Берегите себя. Ну а если не бережете, то купите страховку! 
Хотя страховка нужна в любом случае.