При каких условиях страховая компания не выплачивает деньги по страховке

Правила для страховки жизни и разных страховок по здоровью (disability, injury, critical illness, long term care и т.д.) отличаются в некоторых аспектах, по всей видимости по причине того, что умершему уже не так легко выиграть бой, а вот живые могут и победить.

 

Напр, в страховках жизни есть contestability period, это период длится 2 года после заключения контракта по страховке жизни. Если в течении этого периода человек умирает, то страховая компания имеет право оспорить контракт и не заплатить за страховку если она обнаружит неточность в ответах на мед вопросы, нет точного определения неточности, но это может быть что-то, что человек забыл указать по невнимательности, напр, забыл что несколько лет назад была какая-то небольшая операция, с которой даже в больнице на день не остался...Замечу очень важный момент, причина смерти может не иметь ничего общего с проблемой, которую человек забыл указать аппликации. Если информация имеет хоть какое-то существенное влияние (material effect), даже не особо значительное, то страховая может встать на дыбы..Здесь все же есть несколько нюансов на стороне человека которые стоит озвучить (я все еще говорю о 2х летнем contestability period).

Во-первых, страховая должна начать расследование что было указано в страховке и что действительно есть в мед истории умершего человека. Зависит от того насколько большая сумма страховки, в большинстве случаев его-таки делают.И чем раньше человек умер (по любой причине) после заключения контракта, тем больше вероятность расследования мед истории и выявления сокрытия. Если же человек умер по той самой причине, что он страховой не сообщил, даже и потому, что забыл, то, скорее всего, страховая платить не будет.

Также, если расследование делают, то скорее всего страховая не сможет перелопатить всю мед историю человека и она также не имеет доступа к информации вне Канады (а если человек жил в разных провинциях - то, насколько я знаю, тоже нет централизованной системы, чтоб все было разложено на одной тарелочке).

Во-вторых, если страховая не платит по контракту, то вероятнее всего страховую ждет приятный сюрприз с повесткой суд, мало кто из наследников захочет оставлять деньги страховой и наследники проявят невероятные способности в поиске наилучшего адвоката, чтобы засудить страховую. Если же дойдет до суда, то теперь страховой надо будет доказать, что сокрытая информация могла бы повлиять на решения страховой компании о невыдаче страховки первоначально. Никто не может предсказать как будет проходить дело, но, скорее всего, призывают нейтральное лицо, напр из др. страховой, которое может засвидетельствовать была ли бы скрытая информация важной для этой другой страховой компании в подобной ситуации. Было уже много судов когда суд принимал ту или иную сторону, но очень часто суд был на стороне страховой. Если же страховая проигрывала, то почти всегда она подавала апелляцию.

Я советую обратить особое внимание на этот момент, в случае смерти первые 2 года после заключения контракта страховая будет ковырять все в поисках легальных причин не заплатить.

Страховая может и после 2х лет начать расследование, но чем больше лет прошло времени после заключения контракта, тем меньше вероятность расследования какая все-таки мед история была у человека. Если время contestability period уже прошло и страховая решила разузнать что есть в анналах истории, то у нее есть куда меньше возможностей маневра и отказа в выплате. Причина должна быть умышленное сокрытие информации (др. словами обман). Не поверите какая ОСНОВНАЯ ПРИЧИНА не выплат выходцам с бывшего Союза! Да, да, оно самое - курение. Данную статистику привела Manulife когда я был у них на семинаре, замечу, я был единственный русскоязычный из сотни человек, так что это не меня напугать хотели, это привели в пример, чтобы агенты были осторожны с русскоязычной публикой,а то те "и водку кушают, и сигареты вкуряют". Я не помню точную цифру, но она была что-то около 70% русскоязычного населения курит и только 40% заявляют об этом в страховках (не ловите меня на слове с цифрами, но разница в презентация о курящими и сообщающими об это была огромная)...Дальше приводили другие страны, но русскоязычные били всех в плане обмана. Не зря страховая в апликации спрашивает страну рождения, имейте этот момент ввиду когда вы захотите выкурить сигаретку и не сообщить.

Курящие считаются те, кто в последние 12 месяцев до подачи страховки выкурили хоть одну сигарету или сигару. Интересное замечание, не буду говорить про все страховые компании, но тех что знаю приравнивают курение конопли без наличия табака в сигаретах к некурящему статусу (если, конечно, не курить ее вместо работы, выгула ребенка и походами в магазин, тогда страховку вообще не дадут за невменяемость субъекта). Понятно, что если обнаруживается обман после смерти, то страховая имеет право не заплатить страховку и через 20 лет и оставить себе premiums (т.е. ваши платежи по страховке). Кстати, если человек не сообщил, что он курит траву, и хоть это не повлияло б на цену страховки - все равно это обман. Основная причина обмана - это скрытие информации о курении (курящие будут платить в 2-3 раза больше, чем некурящие, по этой причине люди и не сообщают), но другие примеры могут быть такие как скрытие каких-то болезней, операций, поездок заграницу, отобранные права, криминала в прошлом, скрытие семейной мед.история..Сообщать надо все или почти все, что спрашивают в аппликации.Вот тут наступает пауза.Что не надо сообщать, так это.....

На данный момент (и этот закон может измениться на момент прочтения, но по крайней мере в конце 2018 это еще пока так) в Канаде существует Genetic Non-Discrimination Act, который был утвержден в мае 2017 и повествует о многом, но также о том, что страховые компании не имеют права знать если вы сделали генетический тест. Если вы не знаете, что это, то вы его не делали и тогда вам сообщать страховой надо все, что вас спрашивают в аппликации.
Так вот, о результатах ген.теста сообщать не надо, какой бы великолепный или же плачевный результат не был (если ж он был плачевный, то вы должны были уже на след. день сделать все страховки, которые только можете позволить)..Если вы сообщили об ген.тесте страховому агенту, то он не имеет ни записывать это, ни сообщать об этом страховой компании, результаты генетических тестов - это табу для разглашения.

Все остальные тесты, проверки, болезни, операции, мед проблемы надо сообщить страховой компании, так что читайте вопросы внимательно и отвечайте честно.

 

Как страховая узнает вашу мед историю до приезда в Канаду? Или вы сами расскажите страховой в анкете или своему врачу в Канаде во время рутинных визитов, или никак. Страховая не может получить инфо за пределами Канады и не лезет туда с вопросами, если, конечно, человек не умер в другой стране.

 

Вывод: то, что для вас может показаться не существенным для страховой может играть важную роль в решении о выдаче страховки. Также, не стоит забывать, что даже если вам врач сказал, что каждый 2-й в Канаде имеет подобное (не важно что это "подобное") и это не проблема, а пустяк - для страховой это тоже важно знать..Вы можете пойти к врачу через год и он вам может поменять диагназ и сказать, что ваша проблема решилась, симптомы пропали и теперь вы принадлежите к первой половине Канадцев, у которой данной проблемы нет. Но для страховой, когда она разрешает вам страховку, решение не может поменяться через год или два если ваша ситуация ухудшилась, соответственно, они исходят из того, что ваше состояние останется в статусе кво на весь период страховки (или до конца жизни если берете постоянную страховку до конца жизни)

При каких ситуациях еще страховка не выплачивается помимо перечисленных? Ситуаций не много, они стандартные в индустрии - человек участвует в боевых действиях, человек нарушаете закон (и, да, вождение в нетрезвом виде или вождение без ремня - это тоже нарушение закона или правил дорожного движения), человек покончил жизнь самоубийством в течении первых 2х лет (потом - кончайте на здоровье) или человек пропал без вести и государство не выдает сертификат о смерти.

Смерть в другой стране или смерть по глупости не являются причиной отказа в выплате страховки жизни. Даже были случаи когда один из супругов убивал второго и из-за того, что наследники были дети, то дети получали страховку (но также были случаи когда наследником был убийца-супруг и, понятно, тогда страховая отказывала и все суды принимали правомерность такого отказа, по всей видимости судился уже из тюрьмы). Один из запомнившихся случаев в Канаде о которых читал- муж перевозил наркотики и на границе его остановили, пока его проверяли презерватив внутри него лопнул и все добро попало в желудок, смерть была мучительная, но шустрая. У этого товарища была страховка жизни и жена записана как наследница. Понятно, что страховая стала на дыбы, но хотя он совершил криминальные действия суд стал на сторону жены т.к. она не была замешана в криминале, не знала, что муж занимается наркотиками и, соответственно, не виновата и не должна быть наказана страховой. Насколько я знаю, страховая апелляцию решению суда не подавала.

Как часто страховые компании платят? Насколько я знаю из разных источников - порядка 94-96% death claims страховые выплачивают без проблем..Остальные оказываются проблематичными. Также, замечу, что в эти 4-6% отказов входят и такие случаи, когда человек страховку отменил, полис не выкинул и умер, наследники обнаружили полис, подали claim, но им, понятно, ничего не заплатили т.к. страховки-то уже нет, страховые компании такие случаи тоже обязаны учитывать в статистике отказов.

 

 

Если до этого мы говорили только по поводу страховки жизни, то теперь можно поговорить по поводу disability. В данной страховке нет 2х летнего периода и если человек упустил какой-то момент в заполнении аппликации страховая имеет право и спустя 10 лет придраться..Disability страховка, на мой скромный взгляд, самая коварная из всех страховок, т.к. очень часто определить может ли человек работать очень сложно (напр, серьезная депрессия или проблема с дисками в позвоночнике, проблема безумно болезненная, но не особо заметная на рентгенах). Также, есть разные определения disability insurance и не всегда неспособность человека работать на данной работе означает что человеку эта страховка будет платить (по определению disability в страховке может быть написано, что для платежа человек не сможет работать нигде, а не только на данной должности, см. объяснение ниже)

Коль уж мы затронули данную тему, то давайте ее немного расширим

 

Какие бывают disability insurance

-первый вид страховки бывает привязан к долгам, если у человека есть какой-то долг и человек застраховался, то страховая продолжит платить этот долг пока человек не восстановился или же оговоренный период, наименьшее из двух.. Обычно это делают на ипотеку, остальные долги не такие большие и/или не так долго их надо платить и в крайнем случае можно просто не платить (это не совет и не рекомендация), а вот дом потерять никто не хочет в случае плохого состояния здоровья.

-следующий тип - если человек работает, то он может сделать сам или имеет от работы own occupation, regular occupation или any occupation disability insurance. Первое - это когда человек не может работать по своей данной и конкретной специальности, страховку с определением own occupation дают далеко не по всем профессиям, в основном это профессионалы с большим доходом. Второе определение, regular occupation - это когда человек не может работать по своей специальности, но и также по той, на которую он мог бы претендовать (напр, хирург может и резать и медицину преподавать, строитель может и крыши класть и стены белить и дороги ремонтировать). Третье определение самое распространенное, any occupation, - если человек не может работать ни на какой работе (строитель не может крыши класть и не может машину водить или посуду в ресторане мыть).
Диагностирует человека лечащий врач, но страховая компания принимает решение действительно ли человек не может работать с данным диагнозом.  Из-за этого конфликта интересов это более проблемная страховка т.к. не всегда понятна грань может ли человек работать или он симулянт..Я слышал статистику, что причина, по которой около 40% людей, которые получают disability страховку - это депрессия. Если врач поставил такой диагноз страховая часто не спорит и начинает платить, но она делает свое внутреннее расследование и если обнаруживает, что там чистой воды обман (картинке в Инстаграме или FB всю правду о Мексике расскажут), то человеку мало не покажется..

-также есть injury страховка, которая выплачивается если человек получил повреждение из вне (т.е. не по болезни, а в случае какой-то аварии) и не может работать на любой работе и он находится под медицинским наблюдением, обычно этот тип страховки подразумевает, что человек не может работать нигде, она часто делается людям с повышенными видами деятельности, как строители, водители грузовиков и т.д.

 

Также, если вы пропустили платеж по страховке жизни и не платили 30 дней, то у вас по закону есть grace period, за это время страховка все еще существует и если до 30го дня вы оплатили страховку, то она продолжается. Страховая компания на свое усмотрение может продлить эти 30 дней если посчитает целесообразным.

В законе не предусмотрен данный grace period для disability и critical illness страховок, но обычно страховые его предоставляют и (если такой период есть) он прописан в контракте. Если же человек не оплатил страховку в течении grace period и срок истек, то человеку страховая не заплатит если наступает страховой случай.

 

Какой вывод можно сделать из всего перечисленного? Ну, во-первых, не обманывайте (это также относится к различным аспектам нашей жизни). Во вторых, не курите, сохраните здоровье и деньги. Платите страховку вовремя.

На заметку, если вы меняете статус страховки с курящего на некурящего (т.е. не курили последние 12 месяцев и попросили страхового агента переделать страховку, чтоб платить меньше), то этот contestability period считается с момента даты получения первоначальной страховки, не новой, что очень важно.

Прежде чем отменять страховку жизни удостоверьтесь что у вас есть другая, но не забывайте, что новая будет нести в себе "ожидание" в 2 года

Моя компания предоставляет страховки, связанные со страхованием людей. Обращайтесь